每一个家庭或个人都免不了“用钱”，尤其生活在城镇、消费型态的社会，日常花费成了一种文化。 看似我按我的需要购买，是自然不过的事，也许一不自觉，我们就陷入市场消费心理的漩涡中。

我们的消费习惯是根据内在需要（感觉多过事实），而内在需求通常是被教育（市场学教育）、被催眠中，激发了内心的欲望，再以个人的理性合理化自己的购物欲，于是就在每天的生活中消费得不亦乐乎。

钱不够用——“需要”和“想要的”

“钱不够用”是许多城镇打工一族的实况，但也成了普及化的常态。 既然是常态，大家也不以为然的“按需要消费”了。 然而若能跳出这被框架的思维，再去冲量自己的消费模式，也许会有一些新的启发。

理财专业都会教导我们分辨“需要”和“想要的”，前者是基本的生活需求;而后者是内心的欲望，是不易被满足的。 这个教导千真万确，但也必须更深一层去监视内心的“需要”是不是合理化或被催眠后“欲望”的化身。

做为现今复杂社会的消费人，需要精明和清醒的消费观，能分辨我的消费习惯是个人此时的需要还是被激发的欲望。 日常的消费是内化理财信念的外在行为。 在购物做选择时，是理念和意念的结合，产生的决定性行为，背后的动力是欲望。

日常生活的理财术建基于对财务的价值观和个人内在对消费品的需求感而定。 每一天我如何消费，决定如何买、买什么、买多少等，因人而异，但都与个人信念有观。 因此，先理清个人的财务观及透视个人的消费习惯，就能进一步化解消费的困扰。

“心术”，读懂了心，消费理财就更正心而顺心了

近日看到一个富人，家财万贯，分享他的个人消费及饮食习惯素来都根据基本需要过生活，无论衣着或交通工具，都是“平常化”，过生活而已。 但周边也有不少亲友，在消费上都在与市场“赛跑”，在日常消费上或提供孩子的需要上，怕落在人后的心态。 从正面行为上而言，他们一家非常勤奋“赚钱”，为了赶得上消费;但另一类人则“钱不够用”，甚至需要在信用卡上透支过生活。

曾经在为个案处理财务规划时，即可看到“钱不够用”，还是“没有理智用钱”的问题。 理智用钱，是一种能够区分理性与情感消费的能力。 但消费时多是处在情感被启动的时候，只要在被“感动”消费时，能够“停”、“听”、“看” ，让自己的理性监视自己的感性，再决定是不是需要买？ 若不买可以吗？ 买了是满足谁的需要？ 是不是改天才买？ 这个“理财术”，简单而好用，此术是“心术”，读懂了心，消费理财就更正心而顺心了。

 
黄侯民博士

写于主后2022年5月27日

(作者是马来西亚真爱家庭协会会长)

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